Cuando se les ofreció la primera ola de modificaciones de préstamos, vimos algunas ofertas tremendas. Vimos una hipoteca de tasa ajustable que iba de un rango del 11% a 18% y se modifican a un fijo al 2,45%. Vimos al director reducir más de $ 120k. Vimos atrasos de $ 50k puestos en la parte final de la hipoteca con interés 0%.Estos fueron los verdaderos cambios en el sentido más estricto.

Malas modificaciones

Lo que estamos viendo no es bueno. Mi opinión es que las nuevas modificaciones de prhreféstamos son sólo un intento glorificado por las compañías hipotecarias, que informan al Congreso de que a todo el mundo se le está ofrecido una modificación de préstamo, pero no con los términos de modificación que se ofrece y nadie entiende de que se trata, estos son”tratos con el diablo, en el sentido más verdadero.”

Mire la reducción de la tasa de interés para ver si una modificación del préstamo es buena o mala

Tenemos un cliente con préstamos de 11 años, que le ofrecieron una modificación del préstamo con una deducción de la tasa de interés de sólo el 0,50%. Una segunda nota silenciosa (conocida como una nota subordinada) con una oferta de HUD (controladora de cuentas públicas de Texas) tomaba los prestamos atrasados de $ 30k elaborando una nueva nota subordinada. Al igual que todas estas ofertas, se ofrecen con 0% de interés y sólo vienen en la venta o vencimiento de la primera hipoteca. No era mucho, pero no estaba mal. La reducción de la tasa de interés de 0.50% en realidad no es nada para ayuda aliviar. ¿Quiere ver al menos una reducción del 1%.

Mire la nueva fecha de vencimiento para ver lo que hace una modificación de préstamo buena o mala

Con la mayoría de los préstamos morosos pendientes ya modificados, para lograr cualquier tipo de alivio nuevamente, para los deudores, las compañías hipotecarias están ofreciendo modificaciones de préstamos con plazos prolongados para reducir los pagos mensuales. ¿Cuál es la oferta actual del plazo? 40 años! Piense en esto. Nuestro cliente que tenía 11 años en su nota original se le ofreció una modificación de préstamo con otros 40 años adicionales a la fecha de vencimiento original. Esto convertiría esta hipoteca en una nota de 51 años!

¿Por qué una fecha nueva puede determinar que una modificación del préstamo sea buena o mala?

Hicimos los cálculos en un plan de amortización del préstamo hipotecario. Al pasar otros 40 años en sus actuales 11 años, iba a terminar pagando OTROS$ 100k más en intereses. ¡Caramba! ¿Es esto un buen negocio? No. ¿Es una modificación? Sí, porque todavía MODIFICA EL PRÉSTAMO. Sólo recuerde que no hay necesidad de que sea una buen modificación.

De los últimas diez modificaciones recibidas, nuestra oficina recomendó a nuestro cliente aceptar la modificación de ocho. Era un mal trato o era mejor que el plan de pago de bancarrota del capítulo 13. Por desgracia, los deudores en quiebra puede estar desesperados, de esos ocho, tres aceptaron el acuerdo.

Me aseguré de que entendía que era (literalmente) hipotecar su futuro. Dos de ellos dejó claro que ellos lo entendían, pero había que tomarlo en función de su circunstancia particular. Naturalmente, yo entendí, no hice el mejor trato. Mi trabajo estaba hecho cuando doy consejos, usted decide tomarlos o rechazarlos.

¿Cómo saber lo que hace una modificación bueno o malo?

Mirar los terminos

Recuerde, sólo porque usted reciba una oferta, no significa que usted tenga que aceptarla. Simplemente porque es una oferta, no significa que sea buena. Recuerde, una forma de bajar el pago es extender su término. Si usted ha comprado un coche últimamente, se le mostrará el coste del préstamo de más de 4 años, 5 años y 6 años (72 meses). El pago durante un tiempo más largo es siempre inferior. Más tiempo para pagar significa pagos más bajos, pero altos costos de interés. Modificación de más préstamos no sólo restablecen su fecha de vencimiento de los últimos 30 años, a estos se suman otros 40 años en su nota.

Utilice matemática simple

Utilizando el ejemplo anterior, tome un billete de $ 100 mil en el 4,5% más de 30 años, tendrá que pagar de vuelta $ 182.000 con intereses. Tome ese mismo $ 100k más de 51 años y usted paga $ 225,000 en intereses. Eso es 1,5 veces su inversión. Es un trato horrible.

Si usted tiene más de siete años en su nota de préstamo hipotecario original, realmente necesita considerar si quiere otros 40 años de su préstamo. Si hace números, verá que no vale la pena.

¿No está seguro de lo que una modificación de préstamo sea buena o mala? Ofrecemos a nuestros clientes una consulta sin obligación de discutir sus ofertas de modificación de préstamos. Si usted no es aún un cliente, estaremos encantados de revisar su modificación en contra de su obligación hipotecaria. Sólo le cobraria por una hora de tiempo. Nosotros le haremos saber si se trata de un acuerdo bueno o malo.

El bufete de Abogados de bancarrota Busby & Asociados ha ayudado a traer la tranquilidad a miles de clientes y ha visto como  muchos restablecen su crédito después de la quiebra. Si usted necesita ayuda con sus deudas, por favor llámenos.

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