Usted ha recibido su descarga de bancarrota al final de su caso del Capítulo 7 o Capítulo 13. Usted está ansioso por empezar de nuevo. Es importante guardar copias de su petición de quiebra, horarios y la orden de descarga de sus registros. Puede recuperar estos documentos de la corte más tarde, si los pierde. Sin embargo, es posible que le cuesta y puede ser un poco complicado. A pesar de que no sucede todos los días, los acreedores son conocidos por tratar de cobrar una deuda que ha sido dada de alta en la quiebra.

Como les digo a mis clientes de la zona de Filadelfia,  los acreedores pueden tratarde cobrar después de la quiebra. Por otra parte, como veremos más adelante, es posible tener su documentación para corregir cualquier problema con su informe de crédito. Sugiero comprobar su informe de crédito unos meses después de recibir la descarga de bancarrota. Cada deuda descargada en el proceso de quiebra debe tenerse en cuenta como “dada de alta en la quiebra” o algo similar.

Si algo sigue apareciendo como adeudado, puede enviar una copia de su descarga a la agencia de reporte de crédito junto con el horario (D, E o F) que enumera la deuda. Si usted tiene deudas que no pueden liberarse, tales como préstamos estudiantiles o determinados impuestos, tendrá que ponerse en contacto con el acreedor para hacer arreglos de pagos. En cuanto a los préstamos estudiantiles, usted debe tener paciencia por el tiempo que estuvo en quiebra. Existen varios programas para disminuir la carga de pagos de préstamos estudiantiles, incluyendo el reembolso basado en los ingresos, que puede que desee explorar. Con respecto a los impuestos sobre la renta que no pueden liberarse, debe ponerse en contacto con el departamento de ingresos del Estado IRS o la autoridad fiscal local para hacer los arreglos de los pago. (El IRS normalmente acepta un pago mensual de alrededor del 2% del total.)

Abogado de bancarrota para elaborar una solución de su quiebra

Sin embargo, si usted tiene una deuda tributaria sustancial, es posible que necesite la ayuda de un abogado de bancarrota para elaborar una solución. Para reconstruir su crédito, es posible que desee obtener una tarjeta de crédito asegurada. Una tarjeta de crédito asegurada utiliza el dinero depositado en una cuenta bancaria como garantía de la tarjeta de crédito. ( Tenga en cuenta que una tarjeta de crédito con garantía real no es lo mismo que una tarjeta de crédito de prepago. Tarjetas de crédito de prepago no hacen nada para mejorar su crédito. ) Algunos acreedores ofrecen tarjetas aseguradas no requieren una verificación de crédito y pueden ser más fáciles de obtener.

Sin embargo, dese una vuelta. Un número de proveedores de tarjetas garantizadas cobran tarifas excesivas e intereses. Sin embargo, es importante utilizar no más del 10% al 20% de su crédito disponible. Por lo tanto, si usted tiene un límite de $ 500, no poner un saldo de más de $ 100 en la tarjeta para cualquier momento. El propósito de este artículo es para reconstruir su crédito, por lo que el uso responsable es la clave. No recomiendo tener varias tarjetas. Si usted tiene pareja, es bueno tener una tarjeta separada para cada uno de ustedes. Sin embargo, una tarjeta de crédito debe ser suficiente. El acreedor puede tomar el dinero de la cuenta sólo en caso de incumplimiento. Si necesita un coche, financiación y  vehículo también puede ayudar a reconstruir su crédito.

La financiación de vehículos está generalmente más disponible después de la quiebra que otros tipos de crédito, aunque puede que tenga que darse una vuelta para conseguir una tasa de interés razonable. Sin embargo, es importante mantener su pago razonable. Por otra parte, los vehículos nuevos son una inversión horrible. Por lo tanto, lo mejor es limitar la compra a un automóvil usado barato.

Reafirmar o no la deuda

Si no reafirma sus préstamos de hipoteca de la casa, pero planea mantener su propiedad, sólo tiene que continuar haciendo sus pagos de la casa a tiempo (en todas las hipotecas). El banco todavía tiene un gravamen sobre su casa. Por lo tanto, se puede ejecutar la hipoteca, si usted se atrasa en los pagos. Sin embargo, debido a que no reafirmar la deuda, el banco no puede obtener una deficiencia de la sentencia en su contra. Tenga en cuenta que si no reafirma la deuda, los pagos (o la falta de pago) no serán reportados a la oficina de crédito. Como hemos comentado al principio del proceso de quiebra, no reafirmando un préstamo hipotecario le da opciones que no tendría si reafirma el préstamo. Si no reafirma un préstamo hipotecario y decide en una fecha posterior que ya no desea mantener su casa, puede simplemente dejar de hacer los pagos. Con el tiempo, la casa va a ir a la ejecución hipotecaria.

Debe saber que si decide alejarse de su hogar, usted es responsable de los gastos de la asociación de cualquier dueño de la casa, para mantener la propiedad hasta que la propiedad se transfiera a un nuevo propietario. Además, usted tiene la responsabilidad potencial de lesiones a las personas y otras propiedades. Seguros de la propiedad puestos por el banco que cuando se dejan de hacer los pagos se incluiyen los intereses. Por lo tanto, es posible considerar el mantener su política actual e hasta que la escritura se transfiera. Además, tenga en cuenta que la ejecución de una hipoteca puede ser o no ser puesto en su informe de crédito. Sin embargo, la deuda se descarga. Depende de varios factores, que incluyen las políticas del banco.

Tome algún tiempo después de la quiebra para reconstruir su crédito

En general, tomarse algún tiempo después de la quiebra para reconstruir su crédito, hasta que la refinanciación sea posible.  Algunos bancos no refinancian un préstamo actual, si el propietario no ha firmado un acuerdo de reafirmación. Por lo tanto, si usted no firmó un acuerdo de reafirmación, puede que tenga que buscar la refinanciación de otro banco o mirar hacia una modificación en su lugar. Algunos bancos ofrecen una modificación de su hipoteca después de su descarga de bancarrota. He tenido un gran número de clientes a lo largo de los años que han obtenido las modificaciones de hipotecas después de la quiebra, incluso en los préstamos que no se reafirmaron. Sin embargo, no hay garantías, y  tendrán que pasar por el proceso del banco.

Si usted tiene un préstamo de coche que no lo reafirmó, sólo tiene que seguir haciendo los pagos a tiempo, si desea mantener el coche. El prestamista conserva un derecho de retención de su coche y se puede recuperar. Si no reafirma su préstamo de vehículo y  no desea mantener su vehículo, usted puede arreglarlo para darle la vuelta al prestamista (un embargo voluntario). Mientras usted no reafirme la deuda en el proceso de quiebra, el acreedor no puede obtener una deficiencia de la sentencia. Debido a que su situación financiera ha cambiado, le recomiendo que revise su testamento y si usted no tiene, es posible que desee tener un abogado de bancarrota que practique en el área de Filadelfia